据介绍，公积金制度对于支持居民住房消费起到了重要作用。近年来，住房公积金覆盖率有较大提高，但很多中低收入人群仍没有被覆盖其中，使得住房公积金贷款实际上使中高收入家庭受益。例如，数据显示我国城市居民购买第三套房时，使用公积金贷款的比例最高。因为按照国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款，但在发放公积金贷款时没有规定购房者是否已拥有多套住宅。由于高收入家庭通常拥有多套住宅，他们在交纳较高的住房公积金的同时，获得的公积金贷款能力和还款能力远高于中低收入家庭。
为解决住房公积金制度的社会保障功能缺位问题，很多房地产金融专家建议，在公积金贷款及还款计划中设立针对中低收入家庭的贷款业务，对中低收入家庭的公积金贷款和还款提供预期年化利率及期限上的优惠。同时，对拥有多套住房家庭的公积金贷款采取预期年化利率市场化政策，所获得的额外利息收入可用于对中低收入家庭住房贷款支持方面。
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