随着北京作为第三批试点地区已于6月24日晚完成商车费改新系统切换，商业车险费改在全国已大范围铺开。改革后，车险保费总体将稳中有降，众多低风险车主将享受更优惠的车险费率。
一、主险保障范围更宽
业内专家表示，此次商车费改，可谓全国范围内对车险费率与保障内容的一次更新，有利于保护消费者利益。
首先，促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。其次，拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。同时，扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。此外，提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标，良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多人买得起车险，用得好车险。
专家强调，深化商业车险条款费率管理制度改革的核心目标是把定价权更多地交给市场，进一步激发市场的活力；同时赋予消费者对保险产品的选择权，让消费者享受更加人性化、专业化的保险服务；保险监管部门也简政放权，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。
据介绍，此次行业示范条款修订对车险产品保险责任进行了调整，对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造，并删除了部分容易引起纠纷的责任免除。具体来说，修订有四方面主要亮点:一是扩大保险责任提升保障，本次修订共减少15条责任免除事项；二是社会关注热点解决，如车损险保险金额确定方式、代位求偿机制的实施等；三是明确概念，减少纠纷。明确了车上人员、第三者等概念；四是险种整合体系清晰，原有38个附加险及特约条款保留10个，新增1个。
二、化解多个争议问题
此次商车费改后，不少消费者关心新产品减少了哪些责任免除事项？对此，记者进行了详细了解。
据介绍，通用条款方面共减少七条责任免除事项，分别是:驾驶证失效或审验未合格；其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定，不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车；发生保险事故时，公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；改变使用性质未如实告知；发动机车架号同时变更；诉讼费、仲裁费；责任免除的兜底条款。
业内人士表示，此前在商业车险理赔上存在的争议话题，在改革后大部分都妥妥解决，如高保低赔问题，即车子开了5年，购买保险时仍被强迫以新车价值(含购置税)投保，理赔时却按车辆实际价值理赔。此次商车费改的解决方案是，车损险保额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时，被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定。协商车辆实际价值(即车损险保额)由客户与保险公司共同协商确定，车辆发生全损时按照车辆的协商实际价值全额赔付。在协商实际价值时，应尽量与行业实际参考价值一致，原则上不能超过上下浮动30%的区间。
另外，车辆停放时被其他车辆撞坏，找不到肇事方，该车投保了车损险，保险公司如何赔付？据悉，此次商车费改后，将按照损失70%赔付，行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》，则可以在附加险项下赔付免赔的30%的车辆损失。”
值得一提的是，有投保人认为，商业车险新条款执行后，可以将之前承保的旧条款换成新条款。对此，专家表示这种做法不可行，因为依据合同原理，如果当事人依据法律的规定订立合同，合同的内容和形式都符合法律规定，则合同一旦成立，自然产生法律拘束力，投保时签订哪个条款，就按照签订时的条款文本约定内容执行，新旧条款不能相关替换。
此外，许多市民关心车辆交通违章记录，投保时是否影响商业车险保费？上海保监局人士表示，交通违章记录与交通违法系数相关联，交通违法系数由车险信息平台返回保险公司，与上一保险年度的交通违章内容与次数挂钩。无交通违章记录的，保费浮动系数为0.90(下浮)；有交通违章记录的，根据违章内容和次数，保费浮动系数分别为1(不浮动)、1.05或1.10(上浮)。
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