银行理财产品一直以优于存款的预期年化预期收益率以及稳健性受到投资者青睐，但流动性较差一直被诟病，这也是银行理财确实存在“硬伤”。例如：张大妈去年10月份在某银行买70万9个月的理财产品预期年化预期收益4.5%，没曾想做建材生意的侄女急需资金周转问自己借钱。自己的亲侄女遇到困难肯定想帮忙但是资金在封闭式的理财产品里面怎么办呢？
计划总是赶不上变化，像张大妈这种情况在现实生活中再常见不过了哦！为提高流动性，解决投资者急用钱的问题，各家银行也在不断创新。目前包括广发银行、招商银行、工商银行、建设银行、交通银行等在内的多家银行为解决封闭期内理财客户急需用钱的难题推出了理财产品质押贷款业务。而浦发银行、兴业银行、中信银行等股份制银行已开始尝试银行理财产品转让业务。
质押贷款PK理财产品转让
目前，理财产品转让与理财产品质押融资均可在一定程度上解决流动性的问题。与以前的理财产品不同之处在于，张大妈买的产品可以办理质押贷款。张大妈买的是交通银行自有的理财产品，而交行只要是该行发行的自有理财产品，投资者在购买以后，基本上都可以在该行办理质押贷款。根据产品的风险等级可以贷到理财产品金额的7-9成。预期年化利率是基本预期年化利率，30万以内可以通过手机银行办理，30万以上需要通过柜面办理。但投资者申办贷款的期限须在理财产品到期日之前。比如，投资者持有的理财产品还有9个月到期，则贷款期限不能超过9个月。比如张大妈的理财是7月20日到期那么她的质押贷款还款日是7月19日，如果想用理财产品到期的资金来归还贷款那么最后一天预期年化利率会上浮50%，而且会对张大妈的征信记录产生影响。
而如果张大妈买的是中信银行的理财产品，可以使用中信银行近日推出理财产品的转让功能，支持全部历史预期年化预期收益型理财产品，支持柜面、网上银行、手机银行全渠道7*24小时转让。张大妈可以选择全部转让，也可以选择部分转让，由中信银行完成资金清算和理财份额登记。客户所有挂单产品均可自主定价，且现在是业务初期银行暂不收取转让手续费。如果卖家张大妈愿意以4.2%挂单到期4.5%的9个月的产品，那么买家只要再等3个月就可以获得9个月4.5%的理财产品的预期年化预期收益。而且中间还没有手续费，满足了张大妈流动性的需求的同时也给买家带来了高于市场的预期年化预期收益。
张大妈买了封闭式理财没到期需要用钱的问题圆满解决了，银行理财传统的“封闭期”已逐渐被打破，使得银行理财产品流动性和预期年化预期收益率可兼得。满足了许多理财爱好者资金流动的需求，解决了投资者购买理财产品不可提前支取的后顾之忧。