本文来源：时代周报 作者：张昕迎
中央金融工作会议明确提出，要做好包括普惠金融在内的金融“五篇大文章”，这为中国现代金融体系的高质量发展擘画了清晰路径。在“十五五”规划建议的指引下，大力发展“五篇大文章”、优化金融机构体系、全面加强金融监管等，将是未来金融业发展的重点任务。
作为衔接民生消费与金融服务的关键一环，消费金融公司不仅是普惠金融体系的重要组成部分，更是推动消费升级、服务实体经济、促进共同富裕的关键力量。展望“十五五”金融业，消费金融公司被赋予了更重要的使命——不再是简单的信贷提供者，而是成为连接消费需求与实体经济、促进社会公平的重要桥梁。
当下，包括消费金融行业在内的诸多金融机构，正坚持金融为民、金融利民、金融惠民、金融安民的发展之路。例如，消费金融公司代表——马上消费金融股份有限公司（以下简称：马上消费）十年来深耕细作，秉持长期主义理念，持续延伸服务触角、优化服务体验，既为更多用户带去实在便利，也为消费活力的持续释放注入绵薄之力。
在政策引领与数字浪潮的双重推动下，当下消费金融行业正从“高速增长”迈向“合规提质”新阶段，未来将进一步提升服务覆盖率，为更多消费者提供低成本、高效率的金融服务，覆盖更多下沉市场，助力居民消费升级。
图片来源：马上消费
以人为本，擦亮消费金融普惠之姿
在“十五五”新征程上，消费金融正迎来前所未有的发展机遇。国家金融监督管理总局局长李云泽在10月举行的2025金融街论坛上强调称，金融业需锚定“十五五”经济社会发展目标，聚焦智能化、绿色化、融合化方向，强化对消费扩容升级、民生领域的支持。
不过值得关注的是，在经济复苏与技术革新的浪潮下，持牌消费金融公司正站在转型的关键节点。《2025年消费金融公司信用展望报告》中，惠誉博华对消费金融公司2025年行业展望保持“稳定”，预计2025年末31家消费金融公司资产规模总体体量将在1.5万亿元左右，增速降至10%左右水平。
由此可见，秉持普惠绿色理念，提供精细化、数智化的服务，建立更加公平、包容的金融体系，已成为当下消费金融公司迈向全新阶段的核心要素。从服务对象来看，当下消费金融公司的“朋友圈”已从传统白领延伸至新市民、个体工商户、县域农户等群体。
比如，对于新市民和新就业的年轻人来说，初入城市，在生活消费方面常常会面临一些资金上的小难题。依托于“安逸花”平台，马上消费积极参与新市民金融服务的推广，不断创新产品和服务，提升服务覆盖面和可得性，将普惠金融服务扩展至三、四线城市、县城和农村地区，覆盖更多长尾用户，目前，马上消费累计服务用户2.2亿，助力超1000万征信白户建立信用记录。
然而，由于收入波动大、储蓄薄弱等，一部分下沉群体面临着短期信用风险。为了帮助个人和家庭的建立金融韧性，不乏有消费金融公司在制度安排和长效机制做出一些探索。
马上消费推出的“逸骊Job”平台，旨在为新市民群体提供就业培训与岗位支持，累计为80万用户介绍工作机会。“这是从源头上帮助他们稳定收入、走出困境，形成一个负责任的良性循环。”马上消费相关负责人表示。
守正提质，筑牢消费金融健康底色
“五篇大文章”强调，金融机构要以服务实体经济、惠及民生为导向，持续优化经营模式与服务效能。对于持牌消费金融公司而言，立足普惠初心、精进服务能力，是践行金融为民使命的关键路径。
对比来看，新市民收入不稳定、缺乏传统信用记录等特点，使得传统服务模式难以充分覆盖其需求。消费金融机构则通过拓展多元化信息采集维度，在合规前提下整合电商消费、公用事业缴费等生活化场景信息，结合精细化的分析评估方式，形成更全面的用户信用认知，从而为传统“信用空白”或“信用弱势”群体提供适配其需求的金融服务，让普惠金融更具包容性。
近年来，消费金融行业始终聚焦用户需求，不断探索服务模式革新与场景拓展，通过优化服务流程、提升响应效率，为用户带来更便捷的体验。从高效的咨询服务、精准的需求匹配到个性化的产品设计，行业持续以用户为中心迭代服务形态，让金融服务更贴近日常生活。
多家消费金融公司均表示，未来将继续深耕服务品质，以精细化运营提升服务实效。以马上消费为例，公司通过优化服务体系、革新交互模式，凭借更精准的需求洞察与高效的响应机制，实现差异化、个性化服务供给，让服务更对用户“胃口”。
另一方面，面对小额高频交易的特性、用户需求的多样性以及风险防控的复杂性，筑牢风控防线成为消费金融行业稳健发展的生命线。针对用户下沉带来的多元信用场景，消费金融机构通过构建多维风险评估体系，整合各类合规可用信息，破解新市民、农村群体信用信息获取难题，实现更合理的利率定价与动态额度调整，在保障服务可得性的同时，守住合规经营底线。
此外，在消费者权益保护与服务体验提升方面，消费金融机构不仅严守自身合规防线，更积极投身行业生态共建，通过公益实践与责任担当，传递普惠温度。
例如，马上消费牵头成立的AIF联盟（“打击金融领域黑产联盟”），构建起“数据共享、风险预警、联合处置”三位一体防御机制，为行业安全发展筑牢屏障；公司自主研发的爱马平台，建立多方黑灰产线索碰撞机制，协助警方侦办非法代理维权案件768起，切实保障用户资金安全与合法权益；公司推出的养老陪护机器人“裴裴”，通过贴心的情感陪伴与生活辅助功能，切实关怀老年群体生活需求，彰显金融企业的民生情怀。
站在“十五五”的起点，金融“五篇大文章”正引领行业走向更稳健、更可持续的发展路径。未来，消费金融行业将继续以用户需求为导向，深耕服务品质、筑牢风控根基、共建安全生态，以更具温度的服务、更稳健的经营、更开放的姿态，持续践行“金融为民”的使命，成为人民美好生活的助推器、社会进步的润滑剂。