临近年末，正是银行业金融机构吸储的重要时点，然而，今年在净息差压力的倒逼下，部分中小银行却上演了一场“反向操作”：集中下架长期限的5年期定期存款，甚至将下架范围延伸至3年期定期存款。
近段时间，存款下架最为极端的一幕发生在蓝海银行身上。据了解，该行不仅阶段性下架了2年期、3年期、5年期定期存款，甚至3个月、6个月、1年期定期存款也持续处于售罄状态，在某种意义上相当于对外关闭了存款通道。
“这也折射出中小银行在当前利率下行、负债成本高企与监管约束趋严背景下的主动缩表。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博在接受采访时说。
存款货架清空了
“怎么回事，蓝海银行所有存款竟然都售罄？”近日，一用户在某社交群中发出惊呼，这也引起了其他群友的围观。“这种全面售罄的状态已经持续一段时间了。”据另一用户透露，他最近每天都会去看一下，发现各期限存款基本都处于售罄状态，但7天通知存款偶尔会出现额度。
第一财经在蓝海银行APP上看到，该行3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款均显示为售罄。
对于这种极端情况，蓝海银行客服解释称，目前该行2年期、3年期、5年期定期存款额度已满，暂不知道何时会释放额度，而3个月、6个月、1年期存款要以页面显示为准。
官网显示，蓝海银行3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期存款挂牌利率分别为1.35%、1.55%、1.65%、1.85%、2%、2%。就在10月份，该行还调降过一次存款利率。
那么，何种情况会导致银行存款额度售罄？对此，王蓬博解释说，一般来讲有两方面的可能：一是在存款付息率、同业负债占比或流动性指标等限制下，导致银行无法无节制吸收高成本存款；二是银行由于自身资产负债结构失衡，缺乏优质资产承接新增负债，为避免净息差进一步收窄而主动压降负债规模。
官网显示，蓝海银行于2017年6月29日正式开业，是山东省首家民营银行。该行主发起人为威高集团有限公司，持股30%；共同发起人为赤山集团有限公司，持股22.5%。其余股东包括迪尚集团有限公司、青岛福瑞驰科技有限公司、兴民智通（集团）股份有限公司、山东安德利集团有限公司、烟台振华购物中心有限公司，分别持股12.5%、9.9%、9.5%、8.1%、7.5%。
根据该行财报，去年，蓝海银行营业收入为14.52亿元，同比下降39.42%；净利润4.15亿元，同比下滑47.86%。从2022年至2023年，蓝海银行的净息差从4.11%增长至4.34%，处于较高水平。但2024年末，该行净息差暴跌至2.35%，一年内下降1.99个百分点。
“吃息时代”的终结
四季度以来，中小银行集中下架中长期存款，如土右旗蒙银村镇银行、梅州客商银行等在公告中明确取消5年期定期存款产品。
5年期大额存单也在全国性商业银行中“集体消失”，第一财经查阅6家国有大行及多家股份行官网，已经找不到5年期大额存单的在售入口。同时，有部分城商行将5年期大额存单划入限售行列，用作“新客专享”或“私行专享”等。
王蓬博说，一方面，中长期限存款利率仍相对较高，若持续吸收此类资金将加剧银行净息差压力；另一方面，在流动性充裕、信贷需求偏弱的环境下，银行缺乏高收益资产匹配高成本负债，被动选择暂停揽储以控制规模和成本。
上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼也表示，近年来，存款利率延续下行趋势，但不同的商业银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。部分银行调整大额存单、定期存款、协定存款等产品发行计划，以及下架智能通知存款产品，主要是为了降低存款利率。民营银行受品牌形象等因素影响，吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。
“在存款利率调整过程中，期限较长的存款产品利率往往更高，因此成为利率下调的优先对象。部分中小银行短期内面临流动性压力，通过提高短期存款利率来吸收存款，缓解短期资金紧张局面。这是银行强化资产负债管理、优化利率风险管理的措施之一。”董希淼说。
一方面，5年期定期存款、大额存单加速退出江湖；另一方面，降息公告此起彼伏，存款利率向下俯冲，对于那些习惯将资金存放在银行“躺赚利息”的储户而言，产品下架+利率下调的“组合拳”正在向他们缓缓关上“吃息时代”的大门。
董希淼说，在存款利率和各类资管产品收益率持续下降的情况下，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。
“总体而言，投资者应平衡好风险和收益的关系，综合进行资产配置。如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财、货币基金以及国债等产品。”他说。